퇴직 연금인 사회보장 연금을 최대한으로 활용하기 위해서는 보통 70세까지 청구를 미루는 것이 금전적으로 가장 유리하다는 것이 일반적인 의견이다. 하지만 일부 경우에서는 이보다 이른 시점에 청구하는 것이 더 나은 선택이 될 수 있다는 점도 고려해야 한다.

최근 사회보장청의 재정 상황에 대한 우려가 커지면서, 많은 근로자들이 연금 수령을 조기에 시작하려는 경향을 보이고 있다. 하지만 전문가들은 이러한 선택이 항상 최선이 아닐 수 있다고 경고한다. 사회보장 시스템의 자원이 고갈될 가능성이 제기되면서, 일부 사람들은 적은 금액의 월급을 평생 받아야 할지 모른다는 두려움에 휩싸이고 있다.

2024년에는 신탁 기금이 2033년까지 고갈될 것이라는 예상이 나왔고, 그때면 지급 가능한 연금의 비율은 79%까지 떨어질 것이라는 전망이 발표됐다. 2025년의 새로운 신탁 기금 고갈 예측은 아직 공개되지 않았다.

한 조사에 따르면, 미국인의 64%가 돈이 떨어질까 봐 더 걱정하고 있다고 응답했으며, 이는 사망에 대한 걱정보다 높은 수치다. 이와 같은 심리가 사회보장 연금을 조기에 신청하는 경향을 부추기고 있다. 평균적으로 사회보장 혜택은 근로자의 퇴직 전 소득의 약 40%를 대체하고 있으며, 금융 자원의 고갈에 대한 불안감은 더욱 증가하고 있다.

많은 사람들은 현재 유용한 자금을 수령하기 위해 사회보장 연금을 조기 청구하려는 경향이 있지만, 전문가들은 이를 재고할 필요가 있다고 조언한다. 예를 들어, 손실을 감수하고 조기 수령을 선택할 경우, 결국에는 평생 동안 더 적은 금액을 받게 될 위험이 높다. 일부 사람들은 "지금 받을 수 있는 돈을 받는 것이 더 낫다"고 생각하지만, 사실 미래의 수급자가 되는 것은 그 선택이 거의 가능성이 낮다는 점을 설명해야 할 필요가 있다.

62세에 연금을 청구하려는 근로자는 반드시 이러한 결정의 장단점을 이해해야 한다. 법적 퇴직 연령인 66세에서 67세까지 기다리는 것이 유지한 수익의 100%를 받을 수 있는 방법이다. 66세로 설정된 퇴직 연령을 기준으로 조기 청구를 할 경우 25%의 감액을 경험하게 되며, 67세의 경우 30%의 감소가 발생하게 된다. 하지만 많은 사람들이 법적 퇴직 연령에 도달하기 전에 청구하는 경향이 뚜렷하다는 점도 유의해야 한다.

또한, 퇴직 연금을 최대화하려는 경우 70세까지 청구를 늦추는 것이 가장 효과적이다. 퇴직 연령 이후 매년 청구를 미룰 경우, 혜택이 8%씩 증가하며, 이는 66세의 경우 32%의 증대에 해당하고, 67세의 경우 24%의 증가로 이어진다. 따라서 정상적인 기대 수명을 80세 이상으로 예상하는 경우, 최대한의 혜택을 위해 70세까지 기다리는 것이 유리하다는 입장이다.

선택은 개인의 생애주기, 다른 투자 소득의 유무 및 정신적 안녕을 고려하여 내려야 한다. 일부는 월급을 연기하는 것만으로도 월별 혜택이 증가하고, 현재의 세금 부담을 분산할 수 있는 장점도 누릴 수 있다. 이러한 다양한 요인을 고려할 때, 연금 청구 시기를 늦추는 것이 더 많은 이점을 가져다줄 수 있다. 결국, 연금은 갑작스러운 재정적 충격에 대비할 수 있는 중요한 안전망이 될 수 있다.