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최근 인공지능(AI)이 우리의 삶을 변화시키고 있다는 이야기가 많다. 특히 ChatGPT가 심리 상담에 활용될 수 있다는 점은 많은 이들의 이목을 끌고 있다. 그러나 일상적인 개인 금융 문제를 해결하는 데 AI를 활용하자는 논의는 잘 다뤄지지 않는 상황이다. 이는 간단히 말해 대시보드, 로보 어드바이저, 최신 디파이 앱의 이야기가 아니다. 여기서는 에이전트 금융(agentic finance)이라는 새로운 패러다임을 제안하고 있다.

에이전트 금융은 사용자가 지갑, 거래소, 다리(브리지), 스왑 방식을 일일이 수동으로 처리하는 대신, AI 에이전트에게 특정 목표를 제시하면 나머지를 알아서 처리하게 하는 방식이다. 예를 들어 "이번 달 예산을 흑자로 유지하라"거나 "가스비 부담 없이 스테이블코인 수익을 최적화하라"는 목표를 설정하면, AI가 실행하는 자율적인 금융 관리가 가능하다.

이러한 접근법은 사용자 대체가 아니라, 조각난 금융 생태계의 선택을 조율하는 보조 시스템에 가깝다. 현재 LLM 기반 AI와 대화하는 것은 보편화되었지만, 이더리움(ETH)을 유니스왑에서 스왑할 때 여전히 사용자가 직접 버튼을 눌러야 한다는 점은 아이러니하다. 암호화폐 시장은 여전히 2010년대 초반의 혼란스러운 환경을 반복하고 있으며, 거래소 플랫폼에서 투자자는 인터페이스와 끊임없이 싸워야 한다. 특히 가스비의 예고 없는 상승, 브리지의 끊김, 승인 요청의 사라짐 등은 사용자들에게 큰 스트레스를 준다.

이런 복잡함 때문에 사용자들은 중앙화 거래소(CEX)에 자산을 보관하려 하고, FTX 사태 이후에도 신뢰가 흔들리면서도 여전히 그곳에 남아 있는 이유다. 이는 셀프 관리형 금융의 사용자 경험이 매우 형편없기 때문이다. 하지만 AI 에이전트가 도입되면 상황이 달라질 수 있다. 예를 들어 "내 ETH 자산 중 20%를 저위험 수익 전략에 배분하되, USDT가 디페깅할 경우 전략을 조정하라"는 지시를 AI에 내리면, AI는 그에 맞는 행동을 자동으로 한다.

이제 경쟁의 핵심은 누구의 대시보드가 더 화려한지가 아니라, 누가 더 지능적인 조율자를 만드는가에 달려 있다. 그러나 현실은 여전히 정체된 상태다. 금융과 크립토 세계의 혁신은 스프레드시트 수준의 UX 개선에 머물러 있다. 사용자들은 개인적 고민을 ChatGPT에 털어놓으면서도, 자산 이체와 같은 간단한 작업도 어렵게 느끼는 아이러니한 상황이다.

이러한 변화의 저하 원인은 기술의 한계가 아니라, 규제와 플랫폼의 관리 문제에 대한 두려움 때문이다. AI 에이전트를 통한 금융 혁신이 이루어지면 사용자의 충성도는 플랫폼에서 에이전트로 이동할 것이다. 미래의 투자자는 코인베이스나 로빈후드가 아니라 최고의 조율기가 이끄는 방향으로 나아가게 될 것이다.

사람들은 더 이상 반복적인 승인 클릭이나 자금 묶임으로 인해 가족에게 해명해야 하는 일을 원치 않는다. 오히려 인터페이스가 아닌 결과 중심의 금융 경험을 보다 원하고 있다. 대시보드는 더 이상 미래가 아니다. 진정한 도약은 자율성과 실행력을 갖춘 AI 에이전트가 대중적 도구로 자리잡을 때 이루어진다.

물론 AI에게 자산을 맡기는 것은 위험하다는 주장이 나올 수 있으며, 규제가 이를 막을 것이라는 우려도 있을 것이다. 하지만 과거 온라인 뱅킹이나 알고리즘 트레이딩 도입 당시에도 이와 같은 주장이 반복되었다. AI 경제는 클릭과 에러 메시지 대신 전략에 집중할 여유를 주는 방식이다. 사용자가 금융 통제권을 재확립하는 것이 목표인 만큼 이 방향으로 나아가는 기업이 미래를 이끌 것이고, 과거의 방식에 빠진 기업