월 10만원 적금, 연 5%로 1년 넣으면 세후 얼마 받나



1년 동안 통장에서 빠져나가는 돈은 120만원이지만, 이자로 늘어나는 돈은 3만원에 못 미친다. 월 10만원씩 연 5% 단리 적금에 넣으면 일반과세 기준 세후 이자는 27,495원, 만기 수령액은 1,227,495원이다. 매달 같은 날 납입하는 계산이므로, 1년 뒤 쓸 돈을 잡을 때는 금리 숫자보다 이 만기액을 기준으로 삼는다.

🧮 적금 이자 계산기

표는 월 10만원을 넣은 결과입니다. 내 월 납입액과 적용 금리를 넣으면 1년 뒤 세후 이자와 만기액이 나옵니다.

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만기액 122만7,495원은 어떻게 나오나

납입자는 매달 10만원을 내고, 은행은 각 납입분이 맡겨진 기간만큼 이자를 붙인다. 첫 납입분은 12개월, 마지막 납입분은 1개월 동안 이자가 쌓인다. 120만원이 한꺼번에 들어간 계좌와는 돈이 머문 시간이 다르다.

세전 이자는 월 납입액에 연 금리를 곱한 뒤, 각 납입분의 보관 기간을 월 단위로 더해 계산한다. 이 예시의 식은 100,000원 × 0.05 ÷ 12 × (12+11+…+1) = 32,500원이다. 괄호 안의 합은 78이며, 12번 넣은 돈이 각각 얼마 동안 이자를 받는지 한 번에 묶어 놓은 값이다.

일반과세에서는 이자에 15.4%의 세금이 붙는다. KB국민은행 적금 계산기에도 같은 원천징수 비율이 안내돼 있으며, 이 예시에서는 세전 이자에서 5,005원을 뺀다. 내가 넣은 원금에 세금을 뺀 이자 27,495원을 더하면 만기액이 된다.

만기 수령액을 전부 이익으로 생각하면 저축 계획이 어긋난다. 통장에 들어오는 1,227,495원 중 대부분은 내가 나눠 넣은 돈이고, 새로 늘어난 몫은 표의 세후 이자다. 생활비 계좌에서 빠진 원금과 은행이 지급한 이자를 따로 보면, 내가 모은 돈과 이자로 늘어난 돈이 구분된다.

120만원에 5%를 곱하면 왜 금액이 커지나

총원금에 연 금리를 바로 곱하면 세전 이자가 60,000원으로 나온다. 이 계산은 120만원 전부를 처음부터 1년 동안 맡겼다고 가정한다. 월급에서 매달 돈을 떼어 넣는 적금에는 아직 입금하지 않은 돈까지 이자를 붙인 계산이다.

이번 적금에서 첫 달에 은행으로 간 돈은 10만원뿐이다. 다음 달 몫은 다음 달에 들어가고, 마지막 몫은 만기를 앞두고 들어간다. 따라서 만기 때 모이는 원금만 보고 이자를 구하면, 실제보다 긴 기간 돈을 맡긴 것으로 계산하게 된다.

연 금리가 같아도 이미 목돈을 맡기는 경우와 앞으로 월급에서 모으는 경우는 다르다. 이 글의 답은 앞으로 들어올 소득에서 매달 일정액을 저축하는 사람의 만기액이다. 연 5%를 낮춰 계산하는 것이 아니라, 언제 얼마가 입금되는지를 반영해 계산한다.

내 적금도 같은 금액을 받는지 무엇을 넣나

계산기에는 월 납입액 100,000원, 연 금리 5%, 기간 12개월, 일반과세를 넣으면 된다. ‘10만원’의 숫자 10을 원 단위 칸에 넣거나, 연 금리에 0.05를 입력하면 다른 결과가 나온다. 금액 칸에는 원 단위 금액을, 금리 칸에는 백분율 숫자 5를 입력한다.

금리 칸에는 광고에 크게 쓰인 최고치보다 내가 실제 적용받는 금리를 넣는다. 급여 이체 같은 우대 조건이 붙어 있다면 충족 여부에 따라 적용 금리가 달라진다. 이번 글의 연 5%는 계산을 위한 가정이며, 특정 상품이 누구에게나 지급하는 금리를 가리키지 않는다.

결과 화면에서는 세후 이자와 만기 수령액을 구분해 본다. 1년 뒤 지출할 돈을 정하는 사람에게 필요한 값은 원금이 포함된 만기액이고, 저축으로 얼마나 더 늘었는지 묻는 사람에게 필요한 값은 세후 이자다. 해외주식 계좌와 별도로 원화 지출을 준비하는 독자도 원화로 받을 이 금액을 기준으로 예산을 나눌 수 있다.

은행의 만기 명세서와 맞출 때는 납입 내역부터 대조한다. 은행은 실제 입금일별 일수와 세금 절사 방식으로 계산하므로, 개월 단위로 구한 예상액과 차이가 생길 수 있다. 같은 날 같은 금액을 넣었는지, 약정 금리가 적용됐는지, 과세 구분이 같은지를 확인하면 금액이 왜 달라졌는지 알 수 있다.

🧮 적금 이자 계산기

만기액 중 내가 모은 원금과 이자로 늘어난 돈을 나눠 보세요. 실제 납입액·금리·기간을 넣으면 두 금액을 구분할 수 있습니다.

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2026년 기준·매월 같은 날 납입하는 원화 단리 정기적금 모형. 복리·변동금리·자유적립·납입 지연·실제 날짜별 일수·중도해지·우대 및 비과세 자격 판정·금융소득 종합과세 추가 세금은 제외했다.