삼성생명 골든종신보험 암보장형, 암 진단을 받으면 낸 보험료의 최대 200%까지 꺼낸다

골든종신보험, 무엇이 앞당겨졌나

바뀐 핵심은 돈을 꺼낼 수 있는 날짜다. 7년납 가입자는 계약일로부터 12년을 기다려야 했지만 개정 뒤에는 10년 경과 시점부터 인출할 수 있다.

10년납은 14년에서 12년으로 당겨졌다. 두 경우 모두 기다리는 기간이 2년 줄었다.

골든종신보험은 지난해 9월 나온 상품이다. 사망보장을 기본으로 깔고, 그동안 낸 보험료만큼을 살아 있는 동안 인출해 필요한 곳에 쓰게 한 구조다.

출시 당시 삼성생명은 인출한 뒤에도 사망보장은 처음 가입금액을 유지한다고 소개했다. 꺼내 쓰는 돈과 남기는 돈을 따로 셈하는 설계다.

암 진단을 받으면 돈의 흐름은 어떻게 바뀌나

암보장형의 장치는 하나의 사건에 두 개의 효과가 걸려 있다는 데 있다. 보험료를 내는 기간에 암 진단을 받으면 그 뒤 보험료를 더 내지 않아도 된다.

동시에 꺼낼 수 있는 돈이 커진다. 기본 인출 금액은 납입 보험료의 100%인데, 암진단가산서비스가 여기에 최대 100%를 더 얹는다.

속도도 정해져 있다. 1년에 꺼낼 수 있는 금액은 납입 보험료의 최대 20%이고, 10년에 걸쳐 최대 200%까지 인출하는 방식이다.

치료비가 몰리는 시기에 나가는 돈은 멈추고 들어오는 돈은 늘어나는 셈이다.

뒤집어 보면 암 진단이 없으면 한도는 끝까지 100%다. 200%는 평상시 숫자가 아니라 진단이라는 조건이 붙은 상한이다.

간편형 150%와 암보장형 200%, 차이는 어디서 오나

함께 나오는 삼성 간편 골든종신보험은 이미 병력이 있는 사람도 가입할 수 있게 만든 상품이다.

대신 인출 상한이 10년간 납입 보험료의 최대 150%로 묶였다. 같은 이름을 달았어도 암보장형보다 꺼낼 수 있는 폭이 좁다.

건강한 가입자와 아픈 가입자가 같은 확률로 보험금을 청구하지 않는다는 보험의 기본 셈이 한도 차이로 나타난 것으로 볼 수 있다.

가입 문턱이 낮아진 값을 인출 한도로 치르는 구조다. 병력 때문에 간편형만 열려 있는 사람이라면 상한을 150%로 놓고 계획을 짜야 한다.

삼성생명은 왜 7개월 사이 두 번 '10년'에 맞췄나

이번 개정은 혼자가 아니다. 삼성생명은 올해 3월 '삼성 밸런스 종신보험'을 고치면서 연금으로 돌릴 수 있는 시점을 가입 20년 후에서 10년 후로 당겼다.

그때도 전부만 전환하던 것을 일부 전환으로 넓혔고, 간편고지형을 새로 만들었다. 이번 골든종신의 간편형 출시와 같은 결이다.

두 상품 모두 사망보장 위에 생전에 꺼내 쓰는 기능을 얹었다. 그리고 그 기능이 열리는 날을 앞당기는 것을 개정의 간판으로 내세웠다.

종신보험을 '죽어서 남기는 돈'이 아니라 '살아서 쓰는 돈'으로 팔겠다는 방향이 회사 차원에서 굳어지고 있다는 뜻으로 읽힌다.

업계 1위가 종신보험에선 늦게 움직였던 전례

삼성생명은 해지할 때 돌려받는 돈을 줄이고 보험료를 낮춘 저해지환급형 종신보험에서 뒤늦게 출발했다.

ING생명이 2015년 이런 상품을 내놓은 뒤 대부분의 생명보험사가 따라갔지만, 삼성생명의 첫 상품인 '실속든든 종신보험'은 2018년 1월 16일에야 판매를 시작했다.

그 직전인 2017년 1~3분기 종신보험 초회보험료는 삼성이 679억원으로 한화(1,595억원), 농협(1,498억원)에 밀렸다.

한 번 늦어 본 회사가 이번에는 기능 개정을 연달아 앞세운다. 같은 해 두 상품의 시점을 당긴 속도는 그 경험과 겹쳐 보인다.

'10년 경과'는 독자에게 무엇을 요구하나

상품의 정식 이름에는 '보증비용부과형'과 '저해약환급금형'이 함께 붙어 있다. 보증비용을 함께 부담하고, 중간에 해지하면 돌려받는 돈이 적은 형태라는 표시다.

그러니 인출이 열리는 10년 경과는 그때까지 계약을 깨지 않고 버텨야 닿는 날짜이기도 하다.

해지는 실제로 늘고 있다. 올해 1분기 삼성·한화·교보 세 생명보험사의 해약환급금은 4조8,985억원으로 1년 전보다 16.3% 늘었다.

보증비용이 얼마인지, 중도해지 때 환급률이 몇 %인지는 공개된 수치로 나오지 않았다. 가입을 고민한다면 상품설명서에서 이 두 숫자부터 찾는 것이 순서다.

우리 판단은 이렇다. 인출 시점을 당긴 개정은 꺼내 쓰는 날을 가깝게 보이게 하지만, 그 날까지 유지할 수 있는 사람에게만 열리는 문이다.