국민연금 월 100만원 받으면 노후자금은 얼마나 줄어드나요?

지금 50세이고 60세에 일을 그만둘 계획인 사람이 국민연금 예상액 월 100만원을 확인했다고 해 봅시다. 오늘 돈 가치로 월 200만원을 쓰며 80세까지 20년을 산다면, 연금을 빼고 계산한 노후자금 4억 8,449만원이 3억 1,189만원으로 줄어듭니다. 생활비의 절반을 연금이 맡는데 필요한 돈은 절반이 되지 않습니다. 1976년생의 국민연금은 65세에 시작해서, 60세부터 5년 동안은 생활비 전액을 모은 돈에서 꺼내야 하기 때문입니다.

세 줄 모두 현재 월 생활비 200만원, 은퇴까지 10년, 은퇴 후 20년, 연 수익률 4%, 물가 2%가 같습니다. 연금 100만원도 오늘 돈 가치입니다. 국민연금은 받기 시작한 뒤에도 매년 전국소비자물가변동률만큼 금액이 오르므로, 물가를 따라 오르는 생활비와 같은 잣대로 놓고 뺄 수 있습니다.

🧮 은퇴자금 계산기

표는 생활비 200만원 기준입니다. 내 생활비에서 예상 연금을 뺀 금액을 넣으면 필요 은퇴자금이 나옵니다.

연금 뺀 노후자금 계산하기 → →

생활비에서 연금을 바로 빼면 얼마가 비나요

가장 흔한 계산은 「200만원 쓰는데 연금이 100만원 나오니 100만원만 준비하면 된다」입니다. 이렇게 넣으면 필요 은퇴자금이 2억 4,225만원으로 정확히 절반이 됩니다. 이 숫자는 은퇴 첫 달부터 연금이 나온다고 가정한 값입니다.

60세 은퇴, 65세 연금 개시라면 처음 60개월은 연금이 0원입니다. 이 기간에 연금이 메워 줬어야 할 월 100만원어치를 은퇴 시점 돈으로 바꾸면 69,644,879원입니다. 바로 빼는 계산은 이 7,000만원가량을 통째로 놓칩니다. 매달 모을 금액으로는 1,651,344원과 2,126,101원, 월 47만원 차이입니다.

이 공백 몫은 은퇴하자마자 가장 먼저 꺼내 쓰는 돈입니다. 은퇴 초기에 손실이 나면 인출 뒤 남은 돈이 회복할 시간이 짧은데, 공백 5년이 바로 그 시기와 겹칩니다. 미국 주식이나 달러 자산으로 노후자금을 모으는 서학개미라면 이 5년치 금액이 얼마인지 따로 알아 두면 계좌를 나눠 볼 기준이 생깁니다.

은퇴자금 계산기에 공백을 어떻게 넣나요

은퇴자금 계산기는 연금을 자동으로 빼지 않고, 연금이 늦게 시작하는 구조도 입력받지 않습니다. 대신 두 번 계산해 더하면 공백까지 들어간 금액이 나옵니다.

1단계 월 생활비에 「생활비 − 예상 연금」(예시는 100만원)을 넣고, 은퇴까지 10년, 은퇴 후 기간 20년으로 계산합니다. 결과는 242,245,489원입니다.

2단계 월 생활비에 예상 연금액 100만원을 넣고, 은퇴 후 기간만 공백 기간인 5년으로 바꿉니다. 결과는 69,644,879원입니다.

3단계 두 결과를 더합니다. 311,890,368원이 표의 셋째 줄이고, 매달 모을 금액도 1,651,344원과 474,757원을 더한 2,126,101원입니다.

공백 기간은 연금 개시 나이에서 은퇴 나이를 뺀 햇수입니다. 1969년 이후 태어난 사람의 정상 노령연금 개시는 65세라서, 62세에 은퇴하면 3년, 65세까지 일하면 2단계가 필요 없습니다.

예상 연금이 100만원이 아니면 얼마나 달라지나요

조건이 같으면 줄어드는 금액은 연금액에 비례합니다. 60세 은퇴·65세 개시라면 오늘 돈 가치로 연금 월 10만원마다 필요 은퇴자금이 약 1,726만원씩 줄어듭니다. 예상 연금이 월 60만원이면 약 1억 356만원, 월 150만원이면 약 2억 5,890만원이 줄어듭니다.

연금이 생활비 이상이면 1단계 입력액이 0원 이하가 됩니다. 이때는 1단계를 생략하고, 2단계의 월 생활비에 예상 연금액 대신 현재 생활비 전액을 넣어 연금 개시 전 공백 자금만 계산합니다. 은퇴 나이가 같아도 연금 개시가 늦은 출생연도라면 공백이 길어져 줄어드는 폭이 작아집니다.

🧮 은퇴자금 계산기

예상 연금액과 공백 연수로 한 번 더 계산해 더하면 연금 개시 전 공백까지 넣은 내 노후자금이 나옵니다.

연금 뺀 노후자금 계산하기 → →

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2026년 11월 기준, 정상 노령연금 지급개시연령은 국민연금공단 안내(2026-10-08 확인)를 따랐습니다. 이미 모은 자금, 퇴직연금·개인연금, 조기노령연금 감액, 연금 소득세·건강보험료, 계좌별 세금·수수료는 계산에서 뺐습니다. 매매·가입 권유가 아닙니다.