은퇴 생활비 물가상승 계산, 월 300만원 고정이면 10년 뒤 65만원 부족

은퇴하면서 매달 300만원씩 쓰기로 정했고 그 돈이 해마다 똑같이 들어온다면, 물가가 연 2%씩 오를 때 10년 뒤에는 지금과 같은 생활에 월 3,656,983원이 듭니다. 들어오는 돈은 300만원 그대로이니 매달 656,983원이 비고, 20년 뒤에는 월 1,457,842원까지 벌어집니다. 통장 잔액은 줄지 않았는데 장바구니가 가벼워지는 일이 은퇴 뒤 10년 동안 이렇게 쌓입니다.

표는 월 수입 300만원이 한 푼도 오르지 않고, 물가가 매년 2%로 같다고 놓은 숫자입니다. 오른쪽 끝 칸은 같은 300만원으로 지금 기준 얼마어치를 살 수 있는지를 보여 줍니다. 10년이면 2,461,045원어치, 구매력이 17.97% 줄어듭니다.

🧮 물가상승 계산기

표는 월 300만원 기준입니다. 내 고정 수입과 은퇴 후 햇수를 넣으면 그해 같은 생활에 필요한 월액이 나옵니다.

내 생활비 부족액 계산하기 →

2%씩 10년이면 20%, 이렇게 셈하면 얼마나 틀리나

가장 흔한 셈법은 연 물가에 햇수를 곱하는 것입니다. 2%씩 10년이니 20%, 300만원의 20%인 60만원이 부족하다고 봅니다. 물가는 이미 오른 가격 위에 다음 해 2%가 또 붙기 때문에 실제 부족액은 656,983원입니다.

이 차이는 은퇴 기간이 길수록 커집니다. 60세에 은퇴해 90세까지 산다고 보면 30년을 따져야 하는데, 단순 곱셈과 누적 계산의 간격이 매달 60만원을 넘습니다.

60세에 은퇴해 단순 곱셈으로 계획을 세웠다면, 90세에는 누적 계산에 따른 월 부족액이 단순 계산보다 634,085원 더 커집니다. 의료비가 늘어나는 시기와 겹치는 구간입니다.

국민연금 받는 은퇴자도 똑같이 부족해지나

들어오는 돈이 어떤 성격인지에 따라 답이 갈립니다. 국민연금은 해마다 전년도 소비자물가상승률만큼 연금액을 올려 줍니다. 2026년에는 2025년 물가상승률 2.1%를 반영해 1월부터 2.1% 오른 금액이 나갔습니다. 물가를 따라 오르는 돈이라 표에 나온 부족은 거의 생기지 않습니다.

부족은 금액이 고정된 돈에서 생깁니다. 퇴직금이나 모아 둔 자산에서 매달 같은 금액을 꺼내 쓰기로 정한 인출액, 이자, 금액이 정해진 월세 수입이 여기에 해당합니다.

월 300만원 가운데 국민연금이 100만원이고 나머지 200만원을 정액 인출로 채우는 은퇴자라면 계산이 달라집니다. 물가가 매년 2%면 10년 뒤 국민연금은 약 1,218,994원으로 따라 오르고, 부족은 고정된 200만원에서만 생겨 월 437,989원입니다. 20년 뒤에는 월 971,895원입니다. 같은 300만원 생활이라도 수입이 전부 고정인 사람보다 부족액이 3분의 1가량 작습니다. 내 생활비에서 고정된 돈이 얼마인지 먼저 나눠 보면 계산기에 넣을 숫자가 정해집니다.

1년으로 모으면 부족액은 얼마나 되나

월 부족액에 12를 곱하면 그해 모자라는 돈이 나옵니다. 수입 전부가 고정인 300만원 사례에서 은퇴 10년 차 한 해 부족액은 7,883,796원입니다. 은퇴 자금 계획은 결국 이 돈을 매년 어디서 메울지 정하는 일입니다.

2%라는 숫자는 한국은행의 물가안정목표를 가져온 가정이지 앞날의 물가가 아닙니다. 은퇴자는 식료품과 의료비 비중이 커서 체감 물가가 평균과 다를 수 있으니, 3%로도 한 번 넣어 두 숫자의 간격을 보는 편이 실제 계획에 가깝습니다. 이미 물가를 반영해 짠 미래 예산이라면 같은 기간 물가를 다시 곱하지 않습니다.

생활비 수입이 고정된 은퇴자는 물가 2%에서 10년 뒤 월 66만원, 20년 뒤 월 146만원가량이 비고, 이 부족은 단순 곱셈보다 빠르게 커집니다. 국민연금처럼 물가를 따라 오르는 돈은 이 계산에서 빠지므로, 내 수입 가운데 고정된 몫만 떼어 계산하면 됩니다.

🧮 물가상승 계산기

국민연금을 뺀 고정 수입만 넣고 물가를 2%와 3%로 바꿔 보면, 내 부족액이 어느 범위인지 확인됩니다.

내 생활비 부족액 계산하기 →

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2026년 기준, 연 물가상승률 2%를 매년 같게 가정했습니다. 예금 이자·투자 수익, 세금·건강보험료, 국민연금 실제 인상률과의 차이, 개인별 소비 품목 차이는 계산에서 뺐습니다. 매수·매도·가입 권유가 아닙니다.