여러 은행 이자 합산, 금융소득 2000만원은 은행별이 아니라 사람별로 합칩니다

네, 모두 합칩니다. 금융소득 2,000만원 기준은 은행 한 곳마다 따지는 선이 아니라 사람 한 명이 1년 동안 모든 금융기관에서 받은 세전 이자·배당을 더한 금액에 긋는 선입니다. A은행 900만원, B은행 700만원, 증권사 배당 600만원을 받았다면 어느 곳도 1,000만원을 넘지 않았지만 합계 2,200만원으로 종합과세 대상이 됩니다.

이런 오해는 은행마다 이자를 줄 때 15.4%를 떼어 "세금 처리 완료"처럼 보이는 데서 생깁니다. 은행은 자기 창구에서 나간 이자만 압니다. 내가 다른 은행과 증권사에서 얼마를 받았는지는 모릅니다. 그래서 각 은행의 원천징수는 따로 끝나도, 2,000만원을 넘었는지는 다음 해 5월에 내가 합쳐서 확인해야 합니다.

🧮 금융소득종합과세 계산기

표는 세 곳 합계 2,200만원 기준입니다. 내 은행·증권사 세전 이자·배당을 더해 넣으면 5월에 더 낼 세금이 나옵니다.

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은행마다 세금을 뗐는데 왜 또 합치나

원천징수는 돈을 주는 곳이 세금을 미리 걷어 두는 방식입니다. 이자를 줄 때 국세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%를 떼고, 금융소득이 1년 2,000만원 이하라면 이걸로 세금이 끝납니다. 이렇게 떼고 끝내는 방식을 분리과세라고 부릅니다.

2,000만원을 넘으면 계산이 바뀝니다. 넘은 사람은 금융소득 전체가 근로소득 같은 다른 소득과 함께 종합소득세로 다시 계산되고, 은행에서 뗀 세금은 미리 낸 돈으로 빠집니다. 판단 단위가 사람이므로 은행을 여러 곳으로 나눠도 결과는 같습니다. 국세청은 금융기관이 내는 지급명세서로 사람별 이자·배당을 모으기 때문에, 내가 합치지 않아도 국세청 쪽에는 합계가 남습니다.

합계 2,200만원이면 세금은 얼마 더 나오나

위 표의 사람이 직장인이고 근로소득 과세표준이 5,000만원이라고 해 보겠습니다. 과세표준은 연봉에서 각종 공제를 뺀 뒤 세율을 매기는 금액입니다. 2,000만원을 넘은 200만원이 근로소득 과세표준에 얹혀 5,200만원 구간의 세율 24%를 받습니다.

계산하면 종합과세 산출세액이 비교 기준보다 20만원 많고, 지방소득세 10%를 더해 5월에 더 낼 세금은 220,000원입니다. 은행 세 곳에서 이미 떼인 3,388,000원은 그대로 인정받습니다. 은행을 나눠 둔 것으로 피할 수 있는 금액은 없고, 신고를 빠뜨리면 이 22만원에 가산세가 붙을 수 있습니다.

합칠 때 넣는 돈과 빼는 돈

합치는 금액은 통장에 들어온 세후 금액이 아니라 세금을 떼기 전 금액입니다. 표의 세 곳 이자·배당을 모두 세후 금액으로 잘못 더하면 7,614,000원 + 5,922,000원 + 5,076,000원 = 18,612,000원이 되어, 합계가 2,000만원 아래로 내려가 대상이 아닌 것처럼 보입니다. 각 금융기관 앱이나 지점에서 발급하는 이자·배당 원천징수 내역의 세전 금액을 기준으로 더합니다.

은행 예금만 세는 것도 흔한 실수입니다. 저축은행·증권사·보험사에서 받은 이자와 주식·펀드 배당이 함께 들어가고, 미국 주식 배당금도 국내 거주자라면 세전 금액이 합계에 들어갑니다. 서학개미라면 달러 배당을 빼고 계산하다가 기준을 넘는 경우가 생깁니다. 반대로 ISA처럼 비과세·분리과세로 끝나는 계좌의 이자·배당은 합계에서 뺍니다.

기간은 1월 1일부터 12월 31일까지 한 해입니다. 부부가 각자 받은 이자는 합치지 않고 사람마다 따로 셉니다. 합칠 대상은 같은 사람, 같은 해, 모든 금융기관입니다.

🧮 금융소득종합과세 계산기

모든 금융기관의 세전 합계와 내 과세표준을 넣으면 종합과세 대상인지, 원천징수 뒤 얼마를 더 내는지 확인됩니다.

내 합계로 추가 세액 계산하기 →

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2026년 귀속 소득세법·지방세법 기준(국내 일반 이자·배당, 국세 14% 원천징수 가정). 배당가산·배당세액공제·외국납부세액공제, 고배당기업 배당 분리과세, 건강보험료·가산세는 계산에서 뺐습니다. 매매·가입 권유가 아닙니다.