대출 기간 10년 20년 차이, 월 납입액 40% 줄 때 총이자는 2.1배

대출 기간을 2배로 늘리면 월 납입액이 절반쯤 될 거라고 생각하기 쉽습니다. 1억원을 연 4% 원리금균등으로 빌리면 10년은 매달 1,012,451원, 20년은 605,980원입니다. 월 부담은 406,471원(40%) 줄어드는 데 그치고, 총이자는 21,494,166원에서 45,435,279원으로 23,941,113원 늘어 2.1배가 됩니다. 기간을 늘린 만큼 월 부담이 줄지는 않고, 이자는 기간보다 더 빨리 불어납니다.

표는 대출금 1억원·연 4% 고정·원리금균등 기준입니다. 원리금균등은 매달 원금과 이자를 합친 금액이 같은 방식입니다. 금리와 상환 방식이 같으면 금액은 대출금에 비례하므로, 3,000만원을 빌렸다면 표의 숫자에 0.3을 곱하면 됩니다. 1,000만원마다 10년은 월 101,245원, 20년은 월 60,598원입니다.

🧮 대출이자 계산기

표는 1억원·연 4% 기준입니다. 내 대출금과 금리, 기간 개월 수를 넣으면 10년과 20년의 월 납입액 차이가 바로 나옵니다.

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기간을 2배로 늘려도 월 납입액이 반이 안 되는 이유

첫 달 이자는 기간과 상관없이 똑같습니다. 이자는 남은 원금에 월 금리(연 4% ÷ 12)를 곱해 매기므로, 1억원이면 10년이든 20년이든 첫 달 이자는 333,333원입니다. 기간을 늘려서 줄어드는 것은 매달 갚는 원금 몫뿐입니다.

10년 대출은 첫 달 납입액 중 679,118원이 원금이고, 20년 대출은 272,647원만 원금입니다. 20년 대출 첫 달에는 낸 돈의 55%가 이자로 나갑니다. 원금이 천천히 줄어드니 다음 달 이자도 덜 줄고, 이 차이가 240개월 동안 쌓여 총이자가 2배를 넘깁니다.

20년 대출은 10년을 갚아도 원금이 얼마나 남나

20년 대출로 10년(120회)을 꼬박 갚으면 그동안 낸 돈은 72,717,640원입니다. 그런데 남은 원금은 약 5,985만원입니다. 10년 동안 줄어든 원금은 1억원 중 약 4,015만원이고, 나머지는 모두 이자였습니다. 같은 10년을 10년 만기로 갚았다면 원금은 0원이 됩니다.

이 숫자는 갈아타기나 집을 팔 계획이 있는 사람에게 중요합니다. 10년 뒤 대출을 정리하려면 20년 만기는 6,000만원 가까운 원금을 한 번에 마련해야 합니다. 월별 원금·이자·잔액 흐름은 대출 상환표 계산기에서 회차별로 볼 수 있습니다.

늘린 10년은 연 4%로 매달 40만원을 더 빌리는 것과 같습니다

두 대출을 나란히 놓으면 구조가 보입니다. 20년 만기를 고르면 처음 10년 동안 매달 406,471원을 덜 내고, 그다음 10년 동안 매달 605,980원을 더 냅니다. 금리가 같은 두 대출의 차이이므로, 이 흐름은 연 4% 대출을 매달 406,471원씩 10년간 받아 이후 10년에 갚는 것과 계산이 같습니다.

그래서 아낀 월 40만원으로 무엇을 하든, 그 돈이 세금과 수수료를 뗀 뒤 매달 0.3333%씩 복리로, 1년으로 환산하면 실효 연 4.0742%보다 많이 불어나야 늘어난 이자 2,394만원을 메웁니다. 대출 이자가 연 4%를 12로 나눠 매달 붙기 때문에, 1년에 한 번 4%가 붙는 수익률과는 출발선이 다릅니다. 해외주식을 적립하는 서학개미라면 기대 수익률을 대출 금리와 같은 잣대로 놓고 비교할 수 있습니다. 환율 변동과 해외주식 양도세(연 250만원 공제 뒤 22%)까지 빼고 남는 수익이어야 합니다.

기간을 정하기 전 확인할 3가지

월 예산에서 고정으로 나가는 돈. 10년과 20년의 월 차이 406,471원이 매달 반드시 필요한 돈인지, 여유로 남는 돈인지부터 가릅니다. 여유라면 짧은 기간 쪽 총이자가 2,394만원 적습니다.

대출 계약서의 중도상환수수료 조항. 길게 빌린 뒤 여유가 생길 때 원금을 미리 갚을 생각이라면 수수료율과 면제 시점이 계산을 바꿉니다. 수수료가 면제되는 시점 이후에 갚는 계획이면 긴 기간의 이자 부담을 일부 줄일 수 있습니다.

내 대출금리가 고정인지 변동인지. 위 숫자는 연 4%가 끝까지 유지된다는 가정입니다. 변동금리라면 기간이 길수록 금리가 바뀌는 횟수가 늘어나니, 금리를 1%p씩 올려 넣어 월 납입액이 어디까지 오르는지 함께 봐 둡니다.

기간을 늘리면 지금의 월 부담은 가벼워지지만, 그 대가는 기간보다 빠르게 늘어나는 이자로 치릅니다. 매달 40만원의 여유가 2,394만원의 값을 하는지가 판단의 기준입니다.

🧮 대출이자 계산기

기간만 120개월과 240개월로 바꿔 넣어 보면 매달 줄어드는 돈과 늘어나는 총이자를 내 대출로 견줄 수 있습니다.

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• 대출 월 상환액과 총이자, 원금에 금리만 곱하면 왜 다를까?
• 대출 금리 1%p 오르면 월 상환액은 얼마나 늘어날까?

2026년 11월 기준. 연 4% 고정금리·원리금균등·매월 말 상환 가정이며 일수별 이자, 원 단위 처리, 거치기간, 중도상환수수료·보증료·인지세는 계산에서 뺐습니다.