카카오뱅크 애플페이 도입, 현대카드 독점 깨지면 카드 혜택은

카카오뱅크 체크카드로 애플페이를 쓰면 무엇이 달라지나

아이폰 사용자가 현대카드 없이 애플페이를 쓸 수 있게 된다. 카카오뱅크와 토스뱅크는 기술 준비를 마치고 연내 출시를 추진하고 있고, 카카오뱅크는 이르면 이달 서비스를 시작할 것으로 예상된다.

쓰는 방식은 단순하다. 쓰던 체크카드를 아이폰 애플 지갑(Wallet)에 등록하고, 아이폰이나 애플워치를 결제 단말기에 대면 끝이다. 실물 카드도, 별도 결제 앱도 필요 없다.

금융감독원은 올해 초 토스뱅크의 약관 심사를 마쳤고 카카오뱅크 심사도 막바지다. 신한카드는 지난해 심사를 통과한 뒤 일부 내용을 고쳐 다시 냈고, KB국민카드와 비씨카드도 심사를 받고 있다. 금감원은 연내 심사를 마무리할 방침이다.

소비자에게는 선택지가 늘어난다. 그런데 이 편의 뒤에서 누가 얼마를 내는지가 이 글의 질문이다.

현대카드 독점은 왜 3년여 만에 흔들리나

현대카드는 2023년 국내 최초로 애플페이를 선보인 뒤 서비스를 독점해 왔다. 해외 비접촉 결제 가맹점에서도 쓸 수 있다는 점이 강점이었다.

현대카드의 지난해 해외 신용판매액은 3조9379억원으로 3년 연속 업계 1위였다. 애플페이 효과를 톡톡히 봤다는 평가가 따라붙는다.

독점이 풀리면 이 효과를 나눠 갖는 카드가 생긴다. 인터넷은행 입장에서는 체크카드 이용자와 카드 이용액을 늘릴 기회다. 아이폰 사용자를 붙잡으려고 새 카드를 발급받게 만들던 현대카드의 이점은 줄어든다.

2만원 결제에 카드사는 얼마를 내나

애플(Apple)은 애플페이 결제액의 약 0.15%를 카드사에 수수료로 부과하는 것으로 알려졌다. 여기에 비자·마스터카드 같은 국제 결제 브랜드에 건당 2센트, 약 30원이 따로 나간다.

2만원을 애플페이로 내면 카드사는 애플에 약 30원, 국제 결제 브랜드에 약 30원을 줘야 한다. 합치면 60원으로 결제액의 0.3%다.

영세 가맹점에 적용되는 우대수수료율은 0.4%다. 가맹점에서 받는 수수료의 4분의 3이 결제 기술 비용으로 나가는 셈이라, 결제가 애플페이로 옮겨갈수록 카드사 마진이 얇아진다.

비용은 카드사가 진다. 가맹점이나 고객에게 바로 돌릴 수 없으니 압박은 캐시백·포인트 같은 카드 혜택 재원으로 향하기 쉽다는 것이 우리 판단이다.

미국에서는 같은 0.15%를 두고 어떻게 다퉜나

이 수수료 구조는 새롭지 않다. 애플은 2014년 미국 출시 때부터 거래당 0.15%를 가져가는 방식으로 알려져 있었다.

2026년 9월 25일 미국 연방지방법원 판사가 카드 발급사들의 집단소송에서 집단을 인정했다. 원고는 애플이 아이폰의 NFC 칩을 애플페이에만 열어 연 최대 10억 달러를 부당하게 거둔다고 주장한다. 안드로이드는 여러 지갑을 허용하면서 발급사에 비접촉 결제 수수료를 받지 않는다는 대비다.

눈여겨볼 대목은 체크카드다. 소송이 적시한 미국 요율은 신용카드 0.15%, 체크카드 건당 0.5센트다. 인터넷은행 확산은 체크카드가 중심인데, 한국 체크카드에 0.15%가 그대로 붙는지 정액인지는 확인하지 못했다.

이 차이가 인터넷은행 확산의 실제 비용을 가른다. 정액이면 소액 결제가 많은 체크카드의 부담은 위 계산보다 훨씬 가벼울 수 있다.

'도입 임박'은 정말 출시를 뜻할까

준비 완료가 곧 출시는 아니다. 토스뱅크는 금감원 약관 심사를 통과하고도 4월 24일 최고경영진 판단으로 출시를 잠정 보류한 전력이 있다.

카카오뱅크도 지난달 말 토스페이먼츠가 가맹점에 연동 공지를 보내 11월 6일이 시스템 적용 예정일로 알려졌지만, 회사는 당시 테스트 차원의 실험 단계이며 도입 여부와 시기는 미확정이라고 밝혔다.

신한카드는 3월에 도입 계획이 없다고 선을 그었다. 심사를 통과했다는 사실과 서비스를 연다는 결정은 별개다.

그래서 이번 소식은 길이 열린 것으로 읽는 편이 맞다. 누가 언제 문을 여는지는 회사의 마지막 판단이 남아 있다.

카드 혜택과 삼성페이는 어디까지 영향받나

카드사의 여력은 넉넉하지 않다. 지난해 8개 전업카드사의 당기순이익은 2조3602억원으로 전년보다 8.9% 줄었고, 가맹점 수수료 수익도 1년 새 4427억원 감소했다.

변수는 삼성페이다. 삼성전자는 2015년 출시 이후 카드사에 결제 수수료를 받지 않았고, 2023년 애플페이가 들어올 때도 유료화를 검토만 하고 무료를 유지했다. 애플페이 참여 카드사가 늘면 이 방침을 다시 볼 수 있다. 카드업계에서는 삼성페이까지 유료화되면 부담이 연간 1조원을 넘을 것이라는 전망이 나온다.

이규복 한국금융연구원 선임연구위원은 "애플페이 확산으로 소비자 선택권이 늘어나는 장점이 있지만 금융사의 비용 부담이 결국 소비자에게 돌아갈 수 있다"고 말했다.

카드사들은 해외 결제망 의존을 줄이는 한국형 터치 결제 기술 개발에도 나섰다. 애플과 국제 브랜드 양쪽에 내는 비용에서 벗어나려는 움직임이다.

선택지는 늘고 혜택은 줄 수 있다. 아이폰 사용자의 편의가 누구의 비용으로 만들어지는지, 이 거래의 진짜 값은 거기서 정해진다.